В 2008 году начался кризис в банковском секторе США, который вскоре распространился на финансовый рынок и привел к мировому финансовому кризису. В последнее время многочисленные банки и весь сектор снова оказались под давлением, и некоторые граждане в США, а также в Европе и других частях мира опасаются, что нынешний банковский кризис может привести к новому финансовому или глобальному экономическому кризису. Хотя корни сегодняшней ситуации иные, чем 15 лет назад, результаты и опасения людей схожи.
Кризис 2008 года
Банковская система в настоящее время находится в иной ситуации, чем в 2008 году. В отличие от сегодняшнего дня, кризис тогда возник в сфере недвижимости, которая переживала пузырь из-за завышенных цен на жилье. В годы, предшествовавшие кризису, банки выдавали много рискованных ипотечных кредитов, которые считались безопасными из-за низких процентных ставок и постоянно растущих цен на недвижимость. Затем эти ссуды были объединены в пакеты и перепроданы как ценные бумаги инвесторам, надеющимся на высокую доходность. Для этих ценных бумаг образовался большой рынок.
Однако, когда процентные ставки выросли и многие владельцы домов объявили дефолт по своим кредитам, пузырь на рынке недвижимости лопнул, и цены на жилье резко упали. Результатом стал высокий уровень дефолтов по ипотечным кредитам и потеря доверия к ценным бумагам, которые считались безопасными. Но многие банки вложили значительные средства в эти ценные бумаги, поставив себя в затруднительное положение. Кроме того, они занимали деньги друг у друга, чтобы финансировать свой бизнес.
Кризис распространился на весь финансовый рынок, так как многие банки и финансовые учреждения были взаимосвязаны и кредитовали друг друга. Между банками произошла потеря доверия, поскольку никто не мог быть уверен, какие учреждения пострадали от убытков. Банки начали отзывать свои кредиты, в результате чего у других банков закончилась ликвидность.
Правительства и центральные банки вмешались, чтобы предотвратить крах финансовой системы. Они вкачивали в рынок миллиарды долларов, чтобы восстановить ликвидность и стабилизировать банки. Процентные ставки также были снижены для стимулирования кредитования, которое замедлилось на фоне неопределенности.
Несмотря на эти меры, кризис уже сказался на реальном секторе экономики. Банки больше не могли предоставлять достаточный кредит, что привело к сокращению инвестиций и экономического роста. Рынок труда также пострадал, поскольку многие компании были вынуждены увольнять сотрудников.
Во время финансового кризиса в США в 2008 году наиболее пострадали следующие банки и компании:
- Lehman Brothers: В сентябре 2008 года Lehman Brothers, один из крупнейших инвестиционных банков в США, обанкротился, что стало одним из символов финансового кризиса.
- Merrill Lynch: В сентябре 2008 года финансовый конгломерат Merrill Lynch понес серьезные убытки, что привело к его приобретению банком Bank of America.
- Citigroup: Один из крупнейших банков в США, Citigroup, столкнулся с финансовыми трудностями и потерял значительную часть своей рыночной стоимости.
- Bank of America: Крупнейший банк в США также понес значительные убытки в результате финансового кризиса и потребовал помощи правительства.
- AIG: Крупнейшая страховая компания в США, AIG (American International Group), также оказалась в тяжелом положении и потребовала вмешательства федерального правительства для своего спасения.
Это только некоторые из компаний, которые пострадали в результате финансового кризиса в США в 2008 году. Многие другие банки и финансовые учреждения также столкнулись с трудностями или полностью прекратили свою деятельность.
Тесные связи финансовой системы
В целом финансовый кризис 2008 года показывает, насколько тесно переплетена финансовая система и как быстро может распространяться кризис. Кризис недвижимости быстро превратился в глобальный финансовый кризис. Те тесные связи все еще существуют сегодня, приблизительно 15 лет спустя. На самом деле даже хуже, чем когда-либо. Мировая экономика продолжала сливаться в ходе глобализации, что в кризисной ситуации, подобной той, что сейчас наблюдается, является одновременно и благом, и проклятием.
С одной стороны, банки и особенно ЦБ могут относительно быстро помочь друг другу посредством тесного сотрудничества в случае возникновения узких мест с ликвидностью. Только недавно пять центральных банков США, Европы, Канады, Японии и Англии объявили о соответствующем сотрудничестве. Так называемые долларовые свопы центральных банков предназначены для того, чтобы позволить ЦБ обмениваться ликвидностью в форме иностранной валюты друг с другом и при необходимости гарантировать стабильность финансовой системы. Цель этой меры, по-видимому, состоит в том, чтобы банки за пределами США могли более гибко снабжаться долларами. Тогда не возникало бы затруднений с платежами.
С другой стороны, тесное сотрудничество, взаимный кредит и другие сложности повышают вероятность эффекта домино после краха нескольких ключевых банков. Если банк испытывает трудности и не может выполнить свои обязательства, это может привести к убыткам для других банков, которые вели с ним дела. Если эти банки потом тоже попадут в беду, то проблемы могут распространиться на другие финансовые учреждения и так далее. Этот эффект домино может очень быстро поглотить большие части финансовой системы и спровоцировать кризис, который повлияет на реальную экономику.
Как следует себя вести
Конечно, универсального рецепта, как вести себя на случай кризиса, не существует. Тем не менее, есть несколько моментов, которые стоит принять во внимание, чтобы свести к минимуму последствия финансового кризиса.
Банальный, но важный совет – быть в курсе событий. Следует регулярно отслеживать новости, чтобы иметь возможность реагировать на возможные изменения в финансовой системе.
Наличные
Кроме того, всегда должно быть достаточно наличных денег. Рекомендуется хранить часть своего состояния наличными, чтобы можно было получить к нему доступ в случае кризиса. Банковский кризис часто может привести к так называемому набегу на банки, когда клиенты финансового учреждения впадают в панику и хотят забрать свои депозиты. Это может привести к кризису ликвидности банка, поскольку у него может не хватить наличных средств для обслуживания всех операций по снятию средств. Результатом этого нередко являются временное закрытие банков и пустые банкоматы, как недавно было в Ливане.
Если возможно, всегда должно быть столько наличных резервов, чтобы свести концы с концами, по крайней мере, на одну-две недели.
Страхование вкладов
Страхование вкладов — это схема, разработанная для защиты клиентов банка от потери денег, если финансовое учреждение станет неплатежеспособным. В Европе банки по закону обязаны участвовать в страховании вкладов и защищать определенную сумму на каждого клиента. Рекомендуется не хранить на банковском счете сумму свыше той, которую банки смогут выплатить.
Система страхования вкладов в России – это механизм, созданный для обеспечения защиты депозитов граждан и юридических лиц, размещенных в банках. Основной целью этой системы является сохранение доверия населения к банковской системе и предотвращение риска потери средств в случае финансовых трудностей или банкротства банков.
В России система страхования вкладов осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ), которое является государственной организацией. АСВ компенсирует потери депозитов в размере до 1,4 миллиона рублей на одного вкладчика в каждом банке, участвующем в системе. При этом, если у вкладчика есть несколько вкладов в одном банке, сумма компенсации не может превышать 1,4 миллиона рублей.
Было бы лучше разделить деньги между несколькими банками, если это возможно, чтобы гарантировать, что каждый счет покрыт страхованием вкладов. Это может снизить риск потери.
Биткоин
Одним из основных преимуществ биткоина является его децентрализация и независимость от банков и правительств. В случае банковского или финансового кризиса биткоин может служить альтернативой традиционным валютам, поскольку он потенциально будет меньше затронут. Как уже упоминалось, такой кризис может привести к перебоям с наличностью. В этом случае криптовалюта может стать полезной альтернативой для оплаты товаров и услуг.
Помимо Биткоина, существует множество других криптовалют, которые можно рассматривать в качестве альтернативы фиатным деньгам для сбережения средств. В случае мирового финансового кризиса банки могут обьявить о своем банкротстве, а оборот криптовалют не привязан к банкам.
- Эфириум (Ethereum): вторая по популярности криптовалюта, которая также имеет широкий спектр приложений в смарт-контрактах и децентрализованных приложениях.
- Рипл (Ripple): основанный на открытой и свободной платформе, Рипл обладает высокой скоростью транзакций и низкой комиссией.
- Лайткоин (Litecoin): один из самых старых и устойчивых проектов криптовалюты, Лайткоин также имеет высокую вместимость блоков и более быстрые времена транзакций, чем Биткоин.
- Биткойн кэш (Bitcoin Cash): форк Биткоина, который стремится улучшить его масштабируемость и быстродействие.
- Кардано (Cardano): платформа, которая уделяет особое внимание безопасности и масштабируемости. Также предлагает инновационные возможности в области смарт-контрактов.
- Монеро (Monero): основной упор делается на приватность и анонимность транзакций с использованием кольцевых подписей.
Это только несколько примеров альтернативных криптовалют, и каждая из них имеет свои уникальные особенности и преимущества.