Зарплатная карта: как устроена и как поменять

В наши дни многие люди отдают предпочтение безналичной форме расчета, в том числе и в рабочей сфере. Сотрудники сами могут выбирать, в каком банке будет оформлена их зарплатная карта, но иногда работодатели предлагают воспользоваться услугами определенной банковской сети. Корректно подобранная карта призвана стать универсальным финансовым инструментом для хранения денежных средств, снятия наличных, пополнения счета, получения различных бонусов, пользования программами лояльности и упрощенного доступа к ипотечной системе, а также сэкономит время, если пользователь пройдет онлайн регистрацию на сайте своего банка.

Все фирмы РФ обязаны принимать расчетный счет любой банковской организации, работающей на территории страны. Компания создает в банке свой зарплатный проект, чтобы затем предоставить всем работникам именные карты, на которые будет автоматически перечисляться заработная плата. Изначально карта выдается с нулевым балансом, на них не предусмотрен кредитный лимит и отсутствуют подключенные дополнительные функции (как платные, так и бесплатные), так как ни один работодатель не имеет право решать за работника вопрос об их подключении или активации. Но все карты, при прочих условиях, обладают следующими стандартными функциями:

• Просмотр баланса и пополнение счета
• Снятие наличных
• Перевод денежных средств
• Подключение дополнительных услуг
• Возможность участия в бонусных программах банка
• Применение карты в дополнение к дебетовой или кредитной (по желанию).

Исходя из всего перечисленного, зарплатная карта гарантирует доступ ко всем базовым опциям и дает возможность ее держателю пользоваться имеющимися средствами по своему усмотрению. Главное отличие оговариваемой карты от той же дебетовой состоит в том, что она оформляется именно на условиях зарплатного проекта компании, в которую устраивается человек, а не является его личной. Если расчетный счет рабочей фирмы будет заблокирован, то карта тоже автоматически подлежит блокировке.

Достоинства и недостатки зарплатной карты

К очевидным достоинствам стоит отнести:

• Карточка в большинстве случаев мало чем отличается от обычной дебетовой. Она подойдет, чтобы расплачиваться в любой точке страны, а иногда и за рубежом.
• На этапе оформления клиенту можно не волноваться о финансовой стороне проблемы, ведь оно предоставляется бесплатно.
• Зарплата автоматически перечисляется непосредственно на расчетный счет карты, что значительно экономит время клиента, которое он мог бы отстоять в очереди. Небольшим «бонусом» так же выступают уменьшенные траты на инкассацию.
• Выгода по условиям обслуживания при правильном выборе банка. Помимо известных льгот на процентные ставки по кредиту, участник зарплатного проекта может расчитывать на неплохой кэшбек и прибавление к сумме процента от остатков сбережений на расчетном счете.
• Один из плюсов, который нельзя недооценивать, заключается в обеспечении полной конфиденциальности в отношении денежных средств на счете. Еще несколько лет назад клиентам приходилось подписывать соответствующие ведомости для начисления зарплаты, что само собой не давало держать в приватности информацию о сумме своих доходов.
• Также ваш банк может предложить вам кредит без справки о доходах.

Имеется и несколько недостатков:

• Базовый уровень защиты данных карты (невысокий уровень защиты от махинаций злоумышленников). Данная проблема начала с недавних пор начала распространяться с невиданной скоростью. Высококлассные хакеры взламывают систему защиты бухгалтерского отдела с помощью распространения по ней вирусной программы. Таким образом, кибермошенникам удается получить доступ к личным данным зарплатных картам сотрудников и благополучно списать с них средства в назначенный день.
• Непогашенная задолженность может списываться с заработной платы определенными частями (если не оформлена соответствующая дополнительная услуга, которая позволяет автоматически уходить сумме в минус).
• Трудоемкость процесса замены банковской организации-представителя.
• Отсутствие выгодных дополнительных услуг (таких как возможность покупки в интернет-магазинах) и программ лояльности.

Стоимость обслуживания зарплатной карты

Все расходы на оформление карты берет на себя фирма работодателя, кроме тех случаев, когда сотрудник дополнительно подключает пакеты услуг, СМС-оповещения, которые будут отображать результат совершаемых операций (цена оповещений обычно колеблется в пределах 30-60 рублей) или использует эту же карту в качестве зарплатной при работе на других предприятиях.

Иногда обслуживание берут на себя одновременно и клиент банка, и рабочая компания (что является большой редкостью). Подобный способ сотрудничества уместен, когда держатель нуждается в карте высокой категории, то есть платиновой или золотой.

Без сомнений, такая карта будет иметь несколько особых возможностей, поэтому выбор крупных компаний, которые выплачивают своим сотрудникам большие суммы, зачастую падает именно на них.

После увольнения карта перестает числиться в реестре зарплатных проектов, но не утрачивает свою легитимность до истечения срока действия (следует помнить, что в перспективах такого варианта обслуживание перейдет в обязанность клиента).

Выбор банка для открытия зарплатной карты

Задавшись целью сделать оптимальный для себя выбор, клиенту следует внимательней отнестись к банку, которому он отдаст предпочтение. При этом он может воспользоваться нижеизложенными советами:

• удачнее всего сделать выбор в пользу известной и крупной сети (исходя из целесообразности, ведь с соответствующими банками неприятные казусы происходят заметно реже);
• не лишним будет изучить рейтинг организаций и просмотреть отзывы как можно большего количества действующих пользователей. Это нужно для объективной оценки и сравнения принципиально важных параметров (таких как процентный остаток);
• Особое внимание стоит уделить самим условиям пользования картой, потому что они могут разительно отличаться от других. В большей степени это относится к стоимости обслуживания и выпуска, подключения и использование дополнительных услуг (льготы по кредитованию, вкладам, возможность оформить карточки для членов семьи с привязкой к счету и пр.), а также комиссии за снятие наличных.

Зарплатные карты с овердрафтом

Еще одним безусловно удобным инструментом, которым может оперировать зарплатная карта, является услуга овердрафта. Ее назначение состоит в том, чтобы не ограничивать клиента имеющимися на счету средствами и автоматически списывать сумму (разницу) в кредит.

На ограничение по сумме овердрафта влияет главным образом уровень заработной платы работника. Но также могут предусматриваться и такие аспекты как структура семьи, наличие задолженностей в прошлом и конкретно занимаемая должность. Указанные характеристики могут быть созависимы и с конечной
стоимостью товара, в том случае если банк использует практику гарадации процентных ставок.

Личные данные сотрудников, оформивших зарплатные карты, имеются в каждом банке. Эта информация анализируется последним для решения вопроса о выдаче кредита. Учитываются следующие показатели:

• Наименование компании работодателя
• Возраст клиента
• Семейное положение (в некоторых случаях категория льготности)
• Заработная плата в полном объеме (оклад, аванс, сверхурочные, премиальные)
• Контакты
• Стандартные регистрационные данные (паспорт, полис, СНИЛС и тд.).

В случае, когда зарплатная карточка уже у человека на руках, оформить на нее овердрафт не составит никаких трудностей. Необходимо либо лично обратиться в банк, оформить заявление на услугу и дождаться ее подтверждения (или отказа, что случается крайне редко), либо заполнить электронный вариант формы на сайте банковской организации (предварительно указав контактный телефон или адрес электронной почты для связи).

Единственный риск при использовании карты с овердрафтом сводится к возможности просрочки, от которой не застрахован ни один человек. Если ее допустить, то данные перейдут в кредитную историю, что может повлиять на дальнейшее сотрудничество.

Смена зарплатной карты

Не так редки ситуации, когда действующего клиента не устраивают условия обслуживания банка, поэтому он задается вопросом, можно ли его сменить и соответственно получать заработную плату на новую карту. С официальной стороны законодательство не препятствует данному шагу (за отказ в праве сменить банк следует штраф по статье 5.27 КоАП, пункт 6 от 1000 до 30000 рублей) и сотрудник может выбрать организацию на свое усмотрение в любой момент, но с фактической стороны работодатель может настоять на отказе от подобного решения, ведь в противном случае ему придется либо менять зарплатный проект, либо подстраиваться под индивидуальные нужды сотрудника.

Есть несколько случаев, когда регистрация и получение новой карты будет считаться полностью обоснованными (следует учитывать, что на это придется потратить личное время и средства):

1. Человека не удовлетворяет в полной мере обслуживание: недостаточно филиалов данной сети, невозможность обратиться в какое-либо отделение банка по прошествии стандартных восьми рабочих часов, неэтичность или откровенная грубость банковских работников, регулярные сбои в начислениях денежных средств, затяжные проблемы с технической поддержкой и пр..
2. У банка возникли проблемы с финансовым положением, и организация проводит систему мероприятий по его улучшению, что может сказаться на качестве работы или же вовсе привести к разорению. Подобные случаи требуют немедленной реакции от клиента, чтобы он вовремя избежал плохого исхода и не лишился денежных средств, которые числятся на его счете, ведь их возврат порой отнимает гораздо больше времени чем непосредственно смена счета.
3. В наличии не имеется действительно качественных продуктов и услуг. Под этим пунктом как правило понимается два варианта. Либо сотрудник желает воспользоваться вполне стандартными услугами или взять кредит, но зарплатный банк выставляет слишком жесткие условия (маленькая сумма заема вкупе с высокими процентными ставками, сравнительно большие комиссии и т.п.). Либо предусмотренные программы лояльности, которые должны быть выгодны клиенту, не являются таковыми на самом деле.

В конечном итоге человек вправе сменить банк-представитель, если он оказался недоволен даже одним из вышеперечисленных аспектов, ведь существующая обширная сегментация в этой сфере способна предоставить любому сотруднику наиболее удобный для него вариант.

Правда на практике люди часто сталкиваются с препятствованием именно со стороны рабочей компании. Это объясняется тем, что последствия смены банка влекут увеличение затрат на обслуживание счета (банковская организация, в свою очередь, может потерять потенциального клиента и часть средств фирмы). Специально для обжалования всех правонарушений созданы соответствующие отделы в органах Центробанка и Роспотребнадзора.

Исключение составляет единственная ситуация, когда сотрудник при поступлении на работу подписал коллективный договор, согласно которому исключительно компания работодателя имеет все полномочия для смены зарплатного проекта.

Руководство по смене зарплатной карты с одного банка на другой

Прежде всего, сотруднику следует знать об обязательных условиях для замены карты. Статья 136 ТК РФ (вместе с ФЗ № 333 от 04.11.2014) регулирует данный раздел права, указывая, что клиент должен заранее уведомить работодателя о своем намерении в письменной форме за 15 календарных дней (если возможно, то раньше) до выплаты заработной платы.В некоторых случаях работодатель может пойти навстречу и принять заявление за 10 дней, но не факт, что начисления за текущий месяц получится сразу перевести на новые реквизиты.

У некоторых людей возникает вопрос касательно комиссии при замене финансового учреждения, поэтому не лишним будет учитывать и данный фактор. В случае, когда комиссия списывается со счета банка сотрудника, все расходы компенсируются самим сотрудником. Если же комиссия идет с расчетного счета организации работодателя, то всю разницу покрывает фирма.

Инструкция по смене выглядит следующим образом:

1. Выбор подходящего банка
2. Сотрудник заполняет форму заявления на имя генерального директора в двух экземплярах, на одном из которых проставляются дата оформления, печать и подпись начальника отдела кадров. В заявлении человек также должен указать свои новые реквизиты.
3. Необходимо заверить документ в бухгалтерском отделе и у работодателя.
4. Так как изменились главным образом условия обслуживания зарплатного проекта, измененные данные записывают в трудовой договор или дополнительно оформляют соглашение.
5. Денежные средства за текущий месяц должны быть перечислены на новые реквизиты.

Получить реквизиты можно в отделе любого банковского учреждения, но при желании можно узнать их на сайте или через личный кабинет установленного приложения.