В России много граждан время от времени берут кредиты, но большая часть этих заемщиков не всегда может погасить задолженность вовремя. Такие задержки в платежах обычно серьёзно сказываются на кредитной репутации. А она важна, так как перед тем как выдать кредит, компания тщательно проверяет кредитную историю (КИ) клиента и принимает решение только тогда, когда полностью уверена в благонадежности заемщика. Как можно исправить своё кредитное прошлое, если в кредитах отказывают? Расскажем в этой статье.
Проверка отчета
Сначала необходимо проверить все свои задолженности и кредиты и удостовериться, что все кредитные соглашения с банками были закрыты, а все долги выплачены. Если у вас есть нарушения условий договора, просрочки платежей по кредиту – это очень плохо, но всё же можно оформить кредит. Только условия кредитования и проценты будут менее притягательными. Если в вашем кредитном прошлом можно заметить длительные задержки платежей до трёх месяцев, то вы получите отказ, даже на самые плохие условия по кредиту. Но и в этом случае можно вытащить свою репутацию из ямы.
Первый этап – проверить свой отчет. Для того чтобы получить свое досье, вы должны пойти в любую коммерческую кредитную организацию и за деньги получить всю информацию о своей кредитной репутации. Услуга занимает несколько минут. Можно получить всю информацию бесплатно, отправив письмо в БКИ (бюро кредитных историй), или прийти туда лично. Но перед этим необходимо узнать в каком БКИ ваша КИ. Для этого на сайте Банка России нужно зайти в раздел «Кредитные истории» и там выбрать вкладку «Запрос на предоставление сведений от бюро кредитных историй». Чтобы получить информацию у вас запросят код субъекта, найти его можно в кредитном соглашении.
По Федеральному закону можно увидеть, что каждое физическое лицо может получить выписку о КИ бесплатно один раз в год.
После получения отчета, вы должны убедиться, что у вас нет долгов перед кредиторами. Если вы обнаружили непогашенный кредит, вы должны выплатить его полностью. Но в случае, если вы не оплачивали кредит в течение трёх месяцев, ваш кредит может быть продан. Тогда вы должны будете оплачивать задолженность новым кредиторам в лице коллекторов. Но такое возможно, если вам заранее поступало письменное уведомление. После полного погашения задолженности в банке или у кредиторов, через несколько дней, информация о погашении кредита поступит в бюро. С этого момента можно начинать исправлять свою КИ.
Улучшение кредитной истории
Теперь разберёмся с тем, какими способами можно повысить свою кредитную репутацию в глазах крупных компаний. Основные способы:
- Необходимо заняться погашением всех долгов;
- Открыть вклад в кредитной организации, где вы рассчитываете получить займ;
- Оформите микрозайм;
- Используйте как можно больше услуг кредитных компаний.
То есть этими действиями вы заносите хоть какие-то новые записи в своей отчёт. Для хорошей репутации вы должны быть более благонадежны, относительно своих обязательств как клиента банка. Если у вас появилась новая рассрочка или займ, старайтесь погасить задолженность в срок, или даже раньше срока. Чтобы увеличить вероятность положительного ответа, вы должны удостовериться в отсутствие долгов перед судебными приставами. Банковские организации иногда занимаются проверкой базы, относительно задолженностей по кредитам и наличию неоплаченных штрафов или коммунальных услуг.
Но если вы никуда не торопитесь, вы можете оформить новый кредит спокойно через 15 лет, не думая об отказе, так как по истечении этого срока, все записи о вас уничтожатся.
Метод исправления через микрозаймы
Этот метод более простой, для исправления своей репутации. Для этого нужно обратиться в одну из микрофинансовых организаций и оформит там небольшой кредит с высокими процентами. После его погашения взять новый. Важно не допускать просрочку и не нарушать требования договора по кредиту. После нескольких таких кредитований, ваша история пополнится новыми займами, которые были оплачены исправно и без задержек. Это может повысить вашу репутацию и в крупных кредитных компаниях.
Для исправления своей истории таким способом, вы можете пойти в любую организацию, которая выдаёт микрокредиты. Так как все сведения обо всех микрокредитах также вносятся в КИ, в соответствии с законом. Есть организации, которые вносят предложения для улучшения кредитного рейтинга. Они представляют собой выдачу нескольких кредитов подряд. Но такие предложения обычно выступают маркетинговым ходом, поэтому большой разницы в том, где оформлять займы, нет.
Например, в банке Совкомбанк предлагают такую программу: на заемщика оформляют несколько займов под годовую ставку в 47%. Суммы кредитов при этом 3-10 тысяч рублей, а срок от трёх до девяти месяцев. Но особенность данной программы является в том, что сам кредит вам не выдают. Вы только выплачиваете кредит и получаете в итоге хорошую КИ.
Платное улучшение КИ
Если кто-то очень сильно хочет исправить историю, он наверняка уже видел объявление наподобии «исправление кредитной истории за деньги». В большинстве случаев за такими объявлениями могут скрываться мошенники, или недобросовестные сотрудники БКИ, которые за 20-35 тысяч удалят всю информацию о ваших долгах.
Но вероятнее всего вы наткнётесь на мошенника, который потребует заплатить всю сумму сразу, но никакой гарантии, конечно же, не даст. Поэтому вступая в сотрудничество с такими людьми, вы идёте на большие риски. Даже если у него есть возможность исправить вашу КИ путём удаления из неё данных – это незаконно. За это преступление действует уголовная ответственность, как исполнителю, так и заказчику.
В итоге можно сказать лишь одно: улучшение кредитной истории бесплатно и в интернете – очень тяжкая и длительная процедура, на которую вы потратите годы. А если вам получилось добиться улучшения вашего досье, мы не советуем сразу же обращаться за крупным кредитом. Для начала лучше всего взять небольшой займ с высокими процентами или оформить кредитку с маленьким лимитом. Основное условие при улучшении КИ — добросовестность и надёжность плательщика.